与其他商业保险的重要区别是：健康保险的主体不仅由保险人与保险公司两方组成，而且还增加了第三方，即医疗服务机构。

　　我国商业健康保险开始于上个世纪80年代初国内保险复业时期。二十年来，健康保险事业的发展经历过诞生、自主探索、依托寿险等多个时期。

　　2002年12月，保监会下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》，明确提出健康保险要建立适合中国国情的发展模式，走专业化发展道路。此后，温家宝总理也曾两次批示：“逐步发展商业健康保险，把商业医保与社会医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。”

　　2005年前后，人民、阳光、正华、昆仑等首批4家健康保险公司正式挂牌，标志着健康保险走进了独立发展时期，一个充满活力的健康保险时代已经到来。

　　素描“健康保险”

　　3月28日，由中国保险行业协会等部门主办的“2005健康体检、健康管理、健康保险高层论坛”在北京举行。来自于中国保监会、医师协会等部门的领导以及保险公司、医疗机构的数百名代表参加了论坛。

　　论坛分析了当前健康保险市场，总结出三个突出特点：其一，持续快速发展势头明显，2001年，健康保险承担人次首次突破1亿人，2002年达到了1.36亿元。其二，专业化经营管理模式正在形成，目前已有29家寿险公司和8家财产险公司经营健康保险，提供的产品数量超过300个。其三，社会影响日益扩大，保险公司提供的健康保险已经覆盖了包括电力、铁路、邮政、通讯等行业在内的各大领域。中国保监会人身保险监管部养老与健康保险处董晓莉副处长在论坛上指出，专业健康保险公司的成立，实际上标志着中国健康保险事业的真正开始。
　　由于健康保险是以发病率而非以死亡率为依据，因此市场风险控制难度大。中国人寿股份健康保险部总经理杨引根说：“我国健康保险市场大的不得了，所有寿险公司都看中了这个市场蕴含的商机，但也都存有忧虑。从市场运营看，有近三分之一的健康险种是亏损的，平均赔付率在85%以上，少数险种更高达200%、300%，甚至1000%以上，再加上代理费、管理费等成本支出，市场基本处于亏损状态，需要依靠寿险补贴生存。”

　　其实，亏损背后掩藏着极大的市场需求。据统计，2004年1～11月，全国健康保险保费收入为241.04亿元，同比增长10.1%，占人身保险业务的8.07%。根据权威部门预测，健康保险的市场份额应该占到人身保险市场的30%左右，到2008年，市场规模有望达到1500～3000亿元，发展前景非常广阔。
　　医院并不是市场的旁观者，而是利益的分享者。医院应该怎样介入，才能消化掉这块诱人的蛋糕？

　　吃法一：加入定点医院

　　近10年来，医疗费用以每年20％的速度递增，老百姓在医疗方面的负担日益沉重，而社会医疗保险只能提供基本的医疗保障，使我国健康保险出现巨大的需求缺口。有关调查显示，在准备购买商业保险的人群中，77％的人欲购买健康险，约占居民总数的38.4％。如果医院争取到定点医院资格，就意味着会获得可观的患者群体。

　　过去，由于保险公司单打独斗，自己确定定点医院，对医院缺乏监督力度；再加上某些医院不够重视和自律，不履行保险公司关于医疗行为的细节要求，屡屡出现冒名顶替、涂改病历、乱开处方以及不合理治疗等问题，保险公司常感到“势单力薄”。2000年，中国保险行业协会成立后，在改善发展环境，维护行业权益等方面做了大量工作，这种局面才出现好转。

　　2004年，在天津市保险行业协会的推动下，该市13家商业保险公司结成行业联盟，筛选、确定了35家定点医院，为其提供商业医保服务。定点医院名单实行年审制，如果医院对一家保险公司不按规矩办事，其他保险公司都将一概停止合作，这家医院也会被从名单中剔除。同时，新的优秀医院随时补充到名单中来。

　　这种做法，不仅促进了保险事业的健康发展，而且还有利于医院加强内部管理，在开处方、用药方面更加合理，取得客户、保险、医院三赢的局面。

　　吃法二：参与健康管理
　　健康险客户常常感到没有发生赔付，觉得享受不到任何服务不划算。因此，健康保险公司不仅关注被保障人发生事故后的赔偿服务，也关注事故发生前的健康保障，愿意在参保人群中推行健康的生活方式，促进疾病的预防与早期诊治，从而降低经济损失。

　　商业保险公司要完成这一目标，就要依靠能够提供健康教育、健康体检和健康促进等措施的专业医疗机构，来弥补自身缺少专业背景的不足。医院实际上是健康保险公司的利益共同体，拥有同保险公司协商的权利，比如，医院按照病种或管理方式制定收费标准，向保险公司收取健康管理费用等，都是医院的生财之道。在美国，一个有三四百万投保人或会员的健保公司，需要雇佣3000多名人来推行客户的健康保障服务。

　　实践证明，这种方法便于操作。2003年10月至2004年5月，国家医学教育发展中心与新华人寿保险公司合作，在健康保险中探讨慢性病健康管理服务模式的试点工作，结果，参加健康管理的保险人血压平均下降了7.45/4.66mmHg，体重下降了2.44Kg，腰围减少了4.06cm，体脂量下降了2.01Kg，客户的满意度大为提高，委托的医疗机构也从中获益匪浅。

　　吃法三：缓解医患矛盾

　　从医患双方关系的角度看，保险公司的介入切断了医患双方直接的经济联系，变成涉及三方利益的“三角债务关系”，原本简单的结算方式变得复杂起来。

　　医院、被保险人与保险方是相互独立的利益主体，各自的利益和行为目标存在较大差异。被保险人在面对几种治疗方案时，偏向选择昂贵的治疗方案以满足心理需要。在利益的驱动下，某些机构也会选择一些较为昂贵的服务甚至一些不必要的身体检查项目，作为创造经济效益的手段。另外，由于医患双方缺乏沟通，很多医生在开具自费药时，并不向患者说明，造成医疗费用得不到保险公司赔偿。这些做法都导致大量医疗纠纷的产生。此时，客户不会再找保险公司，而是直接找医院讨说法，索求经济赔偿，这给医院造成很大的工作压力。

　　人民健康保险公司张剑敏经理说，要避免这种“短视”行为，医院就要与保险公司建立风险共担、利益共享的合作关系，加强沟通和交流，才能缓解医疗纠纷，保证医院良好的发展环境。

　　吃法四：共推保险项目

　　目前，健康保险正在朝着多样化、个性化方向发展，如男性健康、少儿免疫、酒后驾车险、艾滋病险、麻醉安全、团体防癌险等特色险种，吸引了不少人的目光。在2003年“非典”期间，保监会批准了11家保险公司开发的17项针对“非典”的保险产品和服务，短时间内，保险公司门前出现了绝少见到的争相抢购的火爆场面，平均每家保险公司获净利润都在百万元以上。

　　这种市场模式同样能被医院借鉴，要争取同保险公司实现资源共享，互补合作，共同开发新的保险项目，医院也可以弥补某些损失。据统计，2003年全国医院病人欠费合计为31.7亿元，病人欠费率为1.33％，主要集中在门诊急救、心脏疾病、器官移植、白血病等急诊大病方面。平均每家医院病人欠费数十万元、上百万元并不稀罕。如果医院能同保险公司寻找到利益共同点，既会减少经济损失，也会给保险公司带来收益，是极好的发展思路。

　　商业保险公司也正在寻找各种方式试图进入医院，张剑敏认为，2005年是健康险行业发展非常关键一年，如何抓住机遇，进一步加快专业化进程，努力实现商业健康保险的跨越式发展，是全行业应该深入思考的问题。